Финансы, Инвестиции
  8375  2

 Як назбирати на безбідну старість

Юрій Віннічук

Якщо ви, як і БізнесЦензор, не покладаєте надії на підтримку держави в старості, пропонуємо вам декілька способів накопичення, щоб забезпечити собі адекватну пенсію.

Як назбирати на безбідну старість 01
Фото: НБУ

З 2019 року в Україні має запрацювати другий рівень пенсійної системи – накопичувальний. Це обов'язковий рівень, який передбачає, що з доходу кожного українця (він сам, або роботодавець) щомісяця буде відраховуватися маленький відсоток до накопичувального пенсійного фонду.

Отримати ці гроші працівник (з урахуванням інвестиційного доходу) зможе лише після виходу на пенсію. Управлятиме пенсійними накопиченнями один адміністратор, чи декілька - ще потрібно вирішити. Також наразі незрозуміло, куди будуть інвестовані майбутні пенсії.

З огляду на відсутність фондовго ринку в Україні та повну беззахисність міноритарних інвесторів, на перших етапах кошти будуть інвестовані в депозити державних банків, чи в державні облігації.

БізнесЦензор не дуже покладається на державу. Тому ми зібрали декілька способів накопичення, які можуть допомогти більш-менш достойно жити на пенсії.

Відкрити рахунок в банку

Як назбирати на безбідну старість 02

Не варто надіятися на пенсію від держави. В кращому випадку її вистачить на існування. Варто вже зараз думати про те, за що ви будете жити після 65 років.

Найпростіший спосіб – відкрити рахунок в банку та щомісяця відкладати 10% від свого доходу.

Бажано відкрити валютний рахунок - в доларах або євро. Також бажано відкривати рахунок у державному або в банку з європейським капіталом.

Краще відкривати рахунки в декількох банках одночасно та в різних валютах. Не варто зберігати на одному рахунку більше гарантованої державою суми. На даний момент, у випадку банкрутства банку, Фонд гарантування вкладів (ФГВФО) повертає вкладникам не більше 200 тис. грн.

Недоліками цього способу накопичення є необхідність дробити рахунки на гарантовані державою суми та постійна пролонгація вкладів, або зміна банків, оскільки в Україні депозити відкриваються максимум на рік-два.

Перед тим як відкривати "пенсійний рахунок" в банку, спрогнозуйте, скільки ви будете витрачати в місяць на старості. Приблизний прогноз, з урахуванням витрат на лікарів, допоможе зрозуміти, на яку суму ви зможете розраховувати, вийшовши на пенсію.

Якщо почати відкладати в 30 років по 1-2 тисячі гривень в місяць, то за 35 років (без відсотків, які теоретично повинні компенсувати знецінення грошей) набіжить 420-840 тис грн. Протягом десяти років з цих заощаджень ви зможете витрачати 42-84 тис. грн в рік, або 3,5-7 тис. грн на місяць.

Очевидно, що цього недостатньо для більш-менш повноцінного життя на пенсії. Окрім того, є ризик, що через 5-10 років виникне спокуса витратити ці заощадження на покупку "чогось потрібного".

Тому пропонуємо не зосереджуватися лише на "пенсійних" банківських вкладах і розглянути інші можливості.

Вкластися в недержавні пенсійні фонди

Як назбирати на безбідну старість 03

Добровільні внески в недержавні пенсійні фонди (НПФ) – це третій рівень пенсійної системи. В Україні цей вид "накопичення на старість" - непопулярний.

Так, загальні обсяги інвестицій в НПФ на кінець 2017 року становили 1,9 млрд грн, загальна кількість вкладників – 840 тис. осіб. Сукупна вартість активів НПФ – 2,5 млрд грн.

Недержавні пенсійні фонди діляться на два вили - професійні та відкриті.

Перший вид фондів обслуговує працівників певної галузі (наприклад, залізничників), або підприємства (наприклад, пенсійний фонд Національного банку).

Другий – це фонди, куди інвестувати можуть всі громадяни. Адмініструють недержавні пенсійні фонди компанії з управляння активами (КУА). Перелік всіх НПФ можна знайти в реєстрі "Комплексної інформаційної системи Нацкомфінпослуг". В ньому ж можна дізнатися про актуальність ліцензії, виданої Нацкомфінпослуг.

Чому в Україні цей вид фондів – непопулярний?

По-перше, через обмежений перелік інвестиційних інструментів, куди КУА можуть інвестувати кошти майбутніх пенсіонерів. Для прикладу, в 2017 році 40,8% інвестицій НПФ були в державні облігації, 44% - депозити в банках, 8,2% - облігації підприємств України та 0,5% - в акції українських емітентів.

По-друге, НПФ непопулярні через високі ризики втрати збережень, оскільки держава неефективно контролює роботу КУА. Чого варта історія з інвестиціями недержавного пенсійного фонду Національного банку в свинокомплекси, ресторани та інші непрофільні та низьколіквідні активи.

Крім того, в Україні відсутнє страхування грошей, інвестованих у НПФ.  

Наприклад, якщо КУА інвестує ваші гроші в облігації крупного енергетичного холдингу ДТЕК, а в країні зміниться влада і схема "Ротердам +" буде скасована, в результаті чого холдинг збанкрутує, то держава вам не поверне навіть і частину грошей, як у випадку з гарантованими 200 тис. грн для банківських депозитів.

Інвестувати свої гроші громадянин України можуть в іноземні пенсійні фонди. Детальну інструкцію ми опишемо в наступному матеріалі.

Придбати квадратні метри

Як назбирати на безбідну старість 04

Нерухомість – одна із найбільш надійних і консервативних інвестицій. Але це правило стосується розвинених та стабільних країн з сильними інститутами влади, які відстоюють інтереси громадян.

Хоч в Україні все навпаки, інвестиція в нерухомість теж може бути вигідною справою.

Щоб вибрати якісний об'єкт інвестування та спрогнозувати його ріст в ціні в майбутньому, потрібно провести серйозну роботу. Для початку почитайте наш текст "Як безпечно купити квартиру на первинному ринку".

Квартиру краще купувати в мегаполісі. Вона повинна бути в більш-менш новому будинку, збудованому з якісних матеріалів, в хорошому районі з розвиненою транспортною та соціальної інфраструктурою.

Панелька на окраїні міста, обшита пінопластом (і навіть в новому будинку) навряд чи буде сильно дорожчати з часом, якщо це не Лондон, чи Гонгконг.

Хороша квартира не збанкрутує та не знеціниться. Вона приноситиме щомісячний пасивний дохід від оренди. В старості її можна продати та відправитися в кругосвітню подорож, або подарувати внукам.

Недоліки – витрати часу на пошук орендаторів, контроль платежів, поточні ремонти та довгий період окупності об'єкту інвестування. Витрати: $50-60 тис. - вартість нової квартири в Києві + $15 тис. - базовий ремонт та меблі. Дохідність з оренди: $300-400 в місяць, або $3600-4800 в рік. Орієнтовна окупність – приблизно 15-20 років.

Придбати землю

Як назбирати на безбідну старість 05

Альтернативою інвестицій в квадратні метри може стати земля сільськогосподарського призначення, коли її дозволять купувати. Так, за $40 тис, при ціні $1,5-3 тис/га, можна буде придбати 27-13 гектарів чорнозему. Бажано, щоб куплені гектари знаходились на одному участку, або недалеко один від одного.

Далі, сформувавши такий невеликий земельний банк, землю можна здавати в оренду. Сьогодні в рік від оренди одного гектара чорнозему в Хмельницькій області можна отримати 3 тис грн. Якщо громадянин здає в оренду не 2-5 гектарів, а 15-25, то можна домовлятись і про вищу ціну, оскільки орендатор заощадить на адмініструванні договорів.

Очікується, що після зняття мораторію на продаж сільськогосподарської землі її вартість зросте у двічі-тричі, а  поява конкуренції відповідно підніме і вартість оренди.

Вже сьогодні деякі українці купують земельні паї, шляхом укладення договорів на 49 років з правом викупу. Автор особисто знайомий з людиною, яка нещодавно за такою схемою придбала 4 га за $7 тис. Такий випадок – не виключення.

Інвестувати в цінні папери іноземних компаній

Як назбирати на безбідну старість 06

Цей спосіб – найбільш екзотичний для нашої країни, оскільки в Україні довгий час не було законного способу стати акціонером зарубіжних компаній, таких як Apple, MсDonalds, Microsoft або Amazon.

Якщо ви зупинитеся на цьому способі, то вам потрібно вибрати цінні папери та майданчики, де вони торгуються. З цим допоможе розібратися компанія-брокер, яка має відповідну ліцензію та доступ до біржі.

Щоб перерахувати гроші брокеру, який працює за кордоном, у вас має бути рахунок в іноземному банку. Якщо такий є, то далі ви укладаєте договір про відкриття брокерського рахунку і надання депозитарних послуг - і перераховуєте гроші.

Іноземні брокери активують рахунок після надходження не менше $10 тис.

Якщо у вас немає рахунку в іноземному банку, то потрібно буде отримати електронну валютну ліцензію, яка дозволяє раз на рік вивезти з України не більше $50 тис. Ліцензія – безкоштовна, але за проведення платежу банк візьме комісію - в середньому 5-7 тис. грн або 0,5% від суми.

Більш зручно працювати через українського брокера. Та й мінімальний розмір брокерського рахунку менше $10 тис.

Тарифи українських компаній залежать від обороту, а не від кількості угод, як у випадку з іноземцями. Детальніше читайте у нашому попередньому тексті.

Недоліки: непростий процес адміністрування, комісії, необхідність постійного моніторингу ситуації на міжнародних фондових ринках та ризик втрати грошей у випадку чергової фінансової кризи та обвалу бірж.

Источник: https://biz.censor.net.ua/r3065406
 
 
 вверх