Колонки Михаил Демкив
  2730  2

"Остання миля" Укрпошти

Після запровадження механізму віддаленої верифікації, спектр послуг "Укрпошти" має розширитися, оскільки вона зможе продавати продукти комерційних банків, виконуючи агентські послуги.

укрпошта

Із посиленням ролі "Укрпошти" на українському фінансовому ринку, із наданням їй додаткових повноважень, функцій ("Укрпошта" зможе відкривати поточні рахунки і приймати депозити) фактична частка держави в банківській системі збільшиться.

Але це не є "зрадою", тому що "Укрпошта" таким чином зайде в ринок, якого інші учасники уникають. Це так звана "остання миля" - сільська місцевість, невеличкі населені пункти, куди інші банки не доходять.

Останнім часом не лише в Україні, а й в світі спостерігається тенденція до закриття банківських відділень.

Не в останню чергу це відбувається внаслідок того, що багато банківських операцій можна здійснювати онлайн. Як нещодавно зазначив у інтерв’ю представник одного з українських банків, наразі близько 40% депозитів у їхньому банку – це ті, які клієнти відкривають онлайн.

Цьому сприятимуть й нові правила ідентифікації клієнтів. Якщо вам хоч один раз доводилося віддавати банку свої персональні дані (паспорт, код) і сфотографуватися, то в майбутньому для відкриття рахунку в будь-якому іншому банку вам уже не обов’язково приходити у його відділення і знову віддавати весь пакет документів.

Тому що один банк вже вас ідентифікував, і ви можете через інші канали ідентифікувати себе без жодних проблем і відкривати рахунок онлайн, не виходячи з дому.

Відповідно, це і далі стимулюватиме банки до переформатування своїх відділень, переосмислення їх принципів діяльності і зміни концепції роботи з роздрібними клієнтами.

Варто зазначити, що в Україні лише 53% населення мають банківський рахунок. Цей показник нижчий, ніж в Туреччині (57%) і Польщі (58%).

Зрозуміло, що найменша кількість банківських рахунків – у людей, які не можуть їх відкрити у своєму населеному пункті. В залежності від розміру населеного пункту, проникнення банківських відділень та "Укрпошти" суттєво різниться.

В містах-мільйонниках, великих містах "Укрпошта" програє банкам, але в селищах усе навпаки – пошта присутня, а банки часто ні.

Наразі 46% доходів "Укрпошта" одержує від надання фінансових послуг населенню, це в першу чергу виплата пенсій.

В інших напрямках діяльності, як-от доставка посилок, вони програють тій же Новій пошті та іншим гравцям, а основна послуга Укрпошти по доставці письмової кореспонденції вже не така актуальна.

Із 11-ти тисяч відділень Укрпошти, 6 тисяч відділень розташовані в сільській місцевості, і вони балансують на межі рентабельності або збиткові.

Умовно кажучи, на 9,8 тисяч гривень витрат одержують доходів на 8,2 тисяч. І навіть у найбільш оптимістичному плані "Укрпошта" не бачить прибутків найближчі два роки: 2017-2018 роки компанія прогнозує закінчити з рентабельністю в 1%, а в 2019 році вийти на 7% рентабельності.

Але наявність цих відділень виконує в першу чергу соціальну функцію. Якщо у банків немає комерційного інтересу йти в цю місцевість, то держава усе одно зобов’язана надавати там соціальну послугу, доставляючи людям пенсії.

Якщо виплата пенсій хоча б частково буде переведена в безготівкову форму, це забезпечить і економію витрат на утримання поштових відділень. Але найголовніше – це дозволить дати доступ до фінансових продуктів, тій частині населення, яка в силу географічних обставин його позбавлена.

Спочатку – за допомогою поштових рахунків, а після запровадження механізму віддаленої верифікації, спектр послуг, очевидно розшириться, оскільки "Укрпошта" зможе продавати продукти комерційних банків виконуючи агентські послуги.

Я би не очікував, щоб поява "Укрпошти" в банківському сегменті суттєво вплине на розподіл ринку у великих містах. Так само нічого не зміниться у сільській місцевості, куди вітчизняні банки не мали планів заходити.

Інша ситуація – на рівні райцентрів та селищ міського типу, де на невелику кількість населення припадають кілька відділень "Укрпошти" і відділення деяких банків.

Можливо, в цілях оптимізації затрат, деякі з них будуть закривати свої відділення в селищах.

З іншого боку, цей перерозподіл ринку швидко не відбудеться. Зараз 80% відділень "Укрпошти" взагалі не мають комп’ютерів і приймають платежі в паперовій формі. Тому в найближчі роки на перший план вийде оснащення цих відділень сучасною технікою.

В довгостроковій перспективі фізична присутність "Укрпошти" в тому чи іншому селищі навпаки, може допомогти банкам вийти на цей ринок – за умови, якщо Укрпошта буде виступати їх агентом, одержуючи від банків комісію.

На мою думку, набуття "Укрпоштою" банківських функцій у тому вигляді, як було запропоновано, пришвидшить рух України до cashless economy і покращить платіжну інфраструктуру держави.

Ще один важливий момент – "Укрпошта" не планує отримувати банківську ліцензію. Компанія зможе відкривати поточні рахунки, приймати депозити, але не зможе видавати кредити, що убезпечує її від потенційних кредитних ризиків.

 
 
 вверх